Як перевірити кредитоспроможність позичальника?

Давайте спробуємо зробити оцінку кредитоспроможності позичальника. Як відомо, кредитна угода передбачає взаємовідношення двох суб'єктів, тобто кредитора, той, хто віддає, і позичальника, той, хто отримує. У завдання кредитора входить передати позичальнику об'єкт угоди, але на умовах повернення, терміну, оплати, так як кредитор залишається власником об'єкта угоди. Але для кредитора завжди існує ризик з боку позичальника, то це несплата, то чи порушення терміну договору. Для цього кредитору потрібно перевіряти позичальника на кредитні можливості, чи зможе він оплатити, а також впоратися він в строк.

Ця проблема була актуальна протягом всього банківського розвитку. Але ми не будемо заглиблюватися в історію, хто, коли і що придумав, будемо дивитися в корінь проблеми, як говорив Козьма Прутков. У загальні поняття «кредитоспроможність» включали:
а) здатність до здійснення кредитної угоди б) можливість своєчасного повернення отриманої позики. Це два основних поняття, які протрималися до нашого часу, але це не вирішальні докази. Звернемося до американської практиці, яка застосовує «правило п'яти сі» (основні критерії відбору клієнтів позначені літерою сі на початку). Цей метод дозволяє оцінити надійність клієнта більше з точки зору своєчасного погашення боргу банку.

1. Характер позичальника - тобто його репутація, наскільки він відповідальний, а також його прагнення погашати борг. Для цього банк з'ясовує, як позичальник ставитися до своїх фінансових зобов'язаннях, чи були у нього затримки, або несплата позик. Банк встановлює психологічний портрет клієнта через співбесіду, дані з інших банків і фірм, а також через інші доступні джерела.
2. Фінансові можливості - це, так звана, здатність позичальника погасити кредит, яка визначається за допомогою ретельного аналізу доходів і витрат клієнта, наскільки він стабільний для майбутнього кредиту. Вивчення управління клієнтом банківськими операціями і готівкою.
3. Капітал - наявність власного капіталу, а також згода позичальника використовувати його частково в кредитній операції для погашення кредиту. Таким чином, позичальник розділяє ризик проекту з кредитують банком.
4. Забезпечення - це його достатність, якість і ступінь реалізованості застави у разі непогашення позики.
5. Загальні економічні умови - визначення поточного на сьогоднішній день стан економіки, регіону або країни, в яких знаходиться позичальник, а також - економіки, галузі, до якої належить клієнт. Для прогнозу економіки в різних галузях вимагають різних критеріїв.

Складність оцінки кредитоспроможності позичальника зумовлює застосування різних підходів до вирішення такого завдання - це залежить від особливостей позичальника і намірів конкретного банку-кредитора. При цьому різні методи оцінки не виключають, а доповнюють один одного.

Сьогодні можна все частіше побачити посилення ролі таких чинників кредитоспроможності позичальника, як позитивна кредитна історія клієнта, його ділова репутація, а також фінансові потоки. Це приклад того накопиченого часом досвіду комерційних банків. Також, потрібно стежити за якістю менеджменту компанії, оскільки на сьогоднішній день управлінські помилки призводять до банкрутства підприємства.