Зберегти гроші від знецінення фінансовими інструментами

Збереження своїх кровних від знецінення сьогодні надзвичайно актуально. Якщо зароблені кошти не спробувати захистити, їх «з'їсть» інфляція. В умовах російської дійсності так відбувається з року в рік (якщо подивитися на дані з 1991). У чому вигідно зберігати гроші? Не будемо зараз розглядати способи інвестування, коли капітал зберігається й збільшаться. Завдання - зберегти накопичення від інфляції (знецінення).

Фінансовий запас і фінансові інструменти

Фінансовий запас - це наші накопичення. Яка сума забезпечує безпеку? Економісти підрахували, що заощадження повинні задовольнити витрати на 3-6 місяців.

Наприклад, сім'я витрачає в місяць 30000 рублів. Її накопичення повинні скласти від 90000 рублів.

Фінансові інструменти - це інструменти, що дозволяють зберегти заощадження від всюдисущої інфляції. Критерії їх працездатності:

1. Стабільність (захист платоспроможності накопичень).


2. Збереження (наші гроші нікуди не зникнуть).


3. Ліквідність (в будь-який момент з цього інструменту ми можемо витягти вкладені кошти; реалізувати облігацію, продати валюту і т.п.).


4. Прибутковість (хоча б на тому рівні, щоб покрити відсоток інфляції).


5. Доступність (входження з невеликою сумою).

Традиційно розрізняють такі фінансові інструменти, як:

• валюта;


• депозит;


• дорогоцінні метали;


• об'єкт нерухомості;


• цінні папери.

Тому відповідь на питання: де зберігати гроші в банку або будинку - буде повним якщо сформулювати його "в фінансовому інструменті". Інше питання: у чому краще зараз зберігати гроші?

Купівля валюти

Один з найпопулярніших у населення способів збереження заощаджень від інфляції. Якщо проаналізувати динаміку курсів за останні роки, то народ дійсно прав. У якій валюті краще зберігати гроші?

Рекомендації фінансових радників виглядають так:

• фінансовий запас, що покриває тримісячний витрата сім'ї, - в національній валюті;


• плюс накопичення ще на три місяці - в іноземній валюті;


• все, що понад, - інвестувати в бізнес, депозити, цінні папери і т.д.

Для збереження заощаджень досить вибрати дві стійкі валюти. Долара і євро вистачить.

Купувати чи не купувати валюту зараз, коли курс такий високий? Чому ні? Якогось глобального відкату не очікується. Країна знаходиться в економічній і політичній кризі. Та й неспокійно в усьому світі.

У доларах або євро зберігати гроші? Якщо боїтеся втратити на падінні курсу, структуруйте валютну корзину. Наприклад, 40% накопичень - в долари, 30% - в євро, ще 30% - у франках. Скачки валют відносно один одного будуть нівелюватися.

Депозит в банку

Мабуть, так само поширений серед росіян, як і скупка валюти. Сьогодні фінансові інститути пропонують масу продуктів. Відсотки за вкладами в російських рублях коливаються від 11 до 18,5. Можна навіть знайти 19%. За депозитами в іноземній валюті - від 3,5 до 6% (7%).

В принципі, такі відсотки майже покривають інфляцію. Якщо розглядати валютні вклади - навіть дозволяють отримати мінімальний дохід.

Ризики і підводні камені:

• дохід по депозитах за ставкою понад 18,25% оподатковується в 35%;


• чим більше відсоток за вкладом, тим менше довіри до такого банку;


• в умовах кризи ряд фінансових установ ризикує збанкрутувати;


• держава страхує тільки суми до семисот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

Дорогоцінні метали

З економічної точки зору, гроші - це спосіб розрахунку за товар, послугу, а не метод накопичення і примноження. Тобто це засіб обміну і платежу. Тому розумніше їх зберігати, вкладаючи в щось.

Отримати вигоду, купуючи дорогоцінні метали, можна лише в довгостроковому періоді. Чи вигідно зберігати гроші в золоті або сріблі (поговоримо тільки про них)?

1. У вигляді банківських монет. Один з найбільш ліквідних варіантів вкладення.Швидко і легко реалізуються, доступні більшості людей.


2. У вигляді банківських злитків. Їх можна зберігати в банківському сейфі, що найрозумніше.


3. У вигляді знеособлених металевих рахунків. Це віртуальні дорогоцінні метали. Ставлення до них двояке. З одного боку, в разі банкрутства банку, вкладені кошти можна втратити. З іншого боку, користування ОМС зручніше.

! Дослідники відзначають, що стосовно золота в 2015 році планується стійкий висхідний тренд. Котирування срібла теж піде в зростання, так як світові запаси цього металу скорочуються.

Нерухомість

У кризові часи нерухомість - неліквідний актив. Має сенс вкладати в неї гроші, якщо немає власного житла і вже зібрана значна сума на початковий внесок. Що купувати?

Змалюємо ситуацію, а Ви вирішуйте самі.

1. Дорога, комерційна нерухомість просідає в ціні.


2. Вартість економ варіантів зростає.


3. Небезпечно зараз вкладатися в новобудови на нульовому циклі. Так як всі забудовники користуються кредитами. Багато з них просто не впораються і закриють проекти.


4. Чи безпечно купувати те, що майже готово.

Є ще такий варіант: покупка дачі. вигоди:

• вони впали в ціні;


• туристична інфраструктура через високий валютного курсу відчуває кризу, тому є можливість використовувати дачу в комерційних цілях;


• навіть в найтяжчі часи можна прогодувати себе, організувавши підсобне господарство.

Готові структуровані продукти

В якому еквіваленті краще зберігати гроші допоможуть вибрати структуровані продукти. Це готові інвестиційні портфелі. Вони складаються з

• безризиковою частини (70-80% вкладень),


• ризикової частини (20-30%).

Можна вибрати продукт, де гарантується повернення 100% вкладених коштів.

Безризикова частина йде на банківський депозит або в надійні облігації. За цими видами продуктів нараховується відсоток.

Ризикова частина вкладається в опціон, з більш високою прибутковістю. Але з такими ж високими ризиками. Це своєрідна ставка. На золото, на падіння внутрішнього ринку, на падіння американського ринку і т.д.

1. Якщо ставка «зіграє», ми отримуємо дохід.


2. Якщо ставка «не зіграє» або вийде в нуль, ми повертаємо свої кошти (адже на безрисковую частина нараховується відсоток).

Структуровані продукти теж захищають наші заощадження. А при деякій частці везіння і аналітичного підходу дозволяють ще й заробити.