Поняття споживчого кредиту як короткостроковий вид кредитування

Визначення значення поняття. Споживчий кредит - це короткостроковий вид кредитування з досить високою процентною ставкою найчастіше зустрічається в класі товарних кредитів, але може бути і в грошових коштах. Наприклад, кредити на невідкладні потреби, карткові кредити на поточні потреби, на освіту - ці кредити видаються населенню в грошових коштах. При цьому позика може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівки. Основним поняттям споживчих кредитів мається на увазі послуга товарів в розстрочку. Є дві причини великої популярності споживчих кредитів у населення. Споживчий кредит дуже вигідний банкам через високі відсоткові ставки, а так же цей кредитний продукт користується великим попитом у населення. Банкам не потрібно довго шукати клієнтів на споживчі кредити. До того ж процентна ставка одна з найвищих у споживчих кредитів в порівнянні з іншими видами кредитування. З іншого боку споживчий кредит недостатньо добре захищений для банків. У споживчого кредиту великий відсоток по статистики неповернень. Але великий попит і висока процентна ставка страхують банківські ризики. Великий відсоток прибили від загального доходу, комерційні банки отримують саме від споживчих кредитів. Вони сміливо йдуть на ризик. Існують дрібні банки, які пропонують послуги тільки споживчого кредитування і це їх основний дохід. З споживчих кредитів починав не один великий банк. Даний вид кредитування дуже швидко стимулює приріст клієнтської бази.

Форми споживчого кредитування

Поняття споживчий кредит має дві форми: грошова і товарна. Стрімкий темп розвитку споживчого кредитування стимулює найчастіше товарна форма. Маркетинг вніс свою частку в залученні клієнтів частіше кредитуватися. У товарній формі ініціаторами споживчих кредитів виступають не банки, а магазини, торгові мережі, ринки. Банки ж тільки посередницькі надають свою послугу схеми споживчого кредитування, як магазинах, так і покупцям. Маркетингу споживчі кредити приносять інтенсивний дохід і нових потенційних клієнтів. А так же багато інструментів для маркетингових аналізів. Для маркетингового товарного ринку споживчим кредитом можна в кілька разів збільшити продажі. Товари в розстрочку більш доступні для покупців. Розстрочка дає населенню можливості придбання товарів. Сучасних маркетинг активно цікавиться структурою потреб покупців, які впливають на споживчий попит.

Споживчий кредит в маркетинговому аналізі

Споживчий кредит дає три основних маркетингових аналізу в сфері стратегічних планів.

Аналізи зосереджені на:

1. сегментації ринку,


2. мотивацією споживача,


3. виявлення незадоволених потреб покупців.

Як не парадоксально але і банки отримують такі ж переваги як і маркетинг. Споживче кредитування дає можливість банкам так само збільшити продажі своїх кредитних продуктів. Банки використовують інструменти маркетингових аналізів для своїх клієнтів. Маркетинговий аналіз - процес сегментації споживачів товарного ринку. Аналіз проводиться для виявлення потенційних можливостей і ризиків, які впливають на маркетингову діяльність. Для банків та ринкового сегмента маркетинговий аналіз виявляє певну групу споживачів, у яких є схожі потреби в продуктах або послугах.

Характеристику сегментації ринку визначається двома критеріями:

• розподіл ринку на групи споживачів,


• розподіл ринку на види пропонованих послуг.

Таким чином, можна скласти загальну картину споживчих потреб і оцінити можливості ринку в цілому. Цікавим є той факт, що цільове спрямування споживчого кредитування населенню - служити джерелом фінансування кінцевого споживача. Таким чином, покупці керують споживчим кредитуванням і його зростанням і функціями. Саме ми, споживачі служимо основою до поняття споживчого кредиту та роздрібного товарного ринку.

Споживче кредитування в інвестиційних цілях

Більша частина банків надають споживчі кредити на інвестиційні цілі. Приклади інвестиційних цілей: створення підсобного (домашнього) господарства, аграрне інвестування в посіви продовольчих культур, кооперативне та індивідуальне житлове будівництво, благоустрій садових ділянок. У споживчий кредит важливою умовою схвалення заявки позичальника - є платоспроможність позичальника. Споживче кредитування використовують в інвестиційних цілях, як малий бізнес, так і населення. Важливо відзначити, звертатися до споживчого кредиту в інвестиційних цілях для старту малого бізнесу - не можна. Навіть на самих вигідних умовах! У бізнесі його можна використовувати для форсування обороту доходів або для підстраховки в невеликих тимчасових фінансових складнощах в чинному бізнесі. Велика процентна ставка споживчого кредиту не дасть запустити жоден малий бізнес. За статистики 90 відсотків нових підприємств закриваються вже через два роки. І тільки 10 відсотків бізнесу виживає. Якщо маленька фірма буде стартувати нема на самофінансуванні, а на споживчий кредит шанси проіснувати два роки зменшаться в десять разів.

Споживчі кредити мають велику популярність

Основні причини популярності споживчих кредитів:

• rібкость з метою кредитування,


• відсутність вимог на заставне майно,


• велика ймовірність схвалення кредитної заявки (так як банки дуже часто йдуть на ризик, покриваючи витрати неповернень великими відсотками).

Всі ці причини роблять дуже привабливим кредитним продуктом для населення і дрібного бізнесу. Але найважливішим бар'єром є висока процентна ставка. Споживачеві потрібно добре прорахувати рівень потреби і рентабельності кредиту в залежності від ситуації. Важливо так само звертати увагу на недолік в короткостроковість. Щомісячна виплата в короткострокових кредитах з високою процентною ставкою досить велика. Так само потрібно бути пильним при оформленні кредиту, що б виявити наявність прихованих комісій банків за послуги. У будь-якому товарному споживчому кредиті страхується сам товар, на який оформлений кредит. З тієї причини, що саме товар виступає заставним майном для страховки банку. Потрібно звертати увагу на вартість страховки. Коли всі недоліки будуть виявлені і враховані.

Проблеми споживчої ілюзії легкодоступних кредитних коштів

Споживчий кредит у товарній формі дає споживачеві можливість купувати товари в розстрочку. І в грошовій формі споживче кредитування відіграє важливу роль для споживача в період термінової потреби коштів. Наприклад, можна тимчасово вийти із ситуації за допомогою кредитної картки. Без складного оформлення експрес-кредиту і без походів в банк за беззаставними кредитами на невідкладні потреби. Однак потрібно бути вкрай обережним. Ілюзія легкодоступних коштів може зіграти проти позичальника. Можна потрапити в кредитну залежність, а вартість послуг за використання грошових коштів, перевищить доходи. Необхідно пам'ятати про велику відповідальність, яку бере на себе позичальник, просто і швидко оформляючи маленький кредит. Необхідно зіставити вартість кредитних послуг з потребою в оформленні кредиту. Тільки тоді потрібно приймати рішення оформляти чи ні.