Елементи кредитної системи в банківській та економічній сфері діяльності

Елементи кредитної системи входять в загальне визначення поняття "кредитна система". Серед найбільш точних і лаконічних дефініцій цього терміна економіки звучить трактування про те, що це такий сегмент фінансового ринку, який безпосередньо займається операціями в сфері кредитування або контролює їх виконання і правильність. До елементів кредитної системи відноситься вся банківська інфраструктура. Основними елементами є:

1. Центральний банк.


2. Банков сектор (комерційні, ощадні, спеціалізовані галузеві банки).


3. Небанківські кредитно-фінансові установи (інвестиційні компанії, фінансові, кредитні спілки, страхові компанії, благодійні та пенсійні фонди).

Кредитом вважається рух грошових потоків від того, хто кредитує до позичальника, при цьому, згідно з умовами договору обов'язкового повернення, на умовах певного терміну. Кредит грунтується на обов'язковості його повернення. Природно, без попиту і пропозиції такого явища фінансової сфери як кредит не з'явилося б. Схема роботи кредиту така: одні фінансові суб'єкти мають вільні грошові ресурси (кредитна основа), а у інших є потреба в додаткових фінансових ресурсах. Дослідники заявляють, що кредитна система являє собою групу кредитно-фінансових інститутів і відносин, які виникли між ними. Суттю цього поняття вважаються форми і методи кредитування. В основному кредитну систему тієї чи іншої країни очолює Центробанк або Федеральна система.

Кредитна система і функціонування суб'єктів економіки

Деякі джерела називають кредитною системою сукупність банків і інших кредитно-фінансових організацій, які надають послуги позики. Кредити поділяються на:

• банківські;


• споживчі;


• комерційні;


• державні;


• міждержавні.

Форми кредитування виражаються в функціональних елементах системи. Відповідно, все залежить від рівня ієрархії, на якому знаходиться позичальник і кредитор. Природне явище в економічній сфері, що цілі і завдання системи дорівнюють завданням і цілям фінансових ринків в цілому. Що стосується цілей створення і функціонування елементів в кредитній системі, то вони являють собою забезпечення нормативного виконання функцій усіма суб'єктами економічної сфери завдяки ефективній організації обігу грошових потоків. Існує два типи кредитних систем. До першого різновиду відносять сегментовані (англосаксонський тип). Така схема її організації полягає у встановленні певних обмежень, які поширюються на певні операції. До першого типу зараховують кредитні системи США і Великобританії. До другого типу відносять універсальні системи (континентальний тип). Більшість країн Європи (наприклад, Франція, Німеччина) не мають законодавчі обмеження при проведенні операцій в банківській сфері і не лімітовані. Це пов'язано з особливо розвиненою системою державного контролю над діяльністю кредитних організацій.

Класифікація елементів в системі кредитування

Головним критерієм класифікації систем кредитування є законодавчий дозвіл (або ж заборона держави) для комерційних банків на проведення операцій кредитного поля. Високим ризиком мають дії з оборотом корпоративних акцій. В середньому структурні елементи кредитної системи можна перерахувати в черговості, де в препозиції буде:

• фундаментальний рівень;


• організаційний рівень;


• який регулює рівень.

Деталізуємо першу структуру, куди включають кредити:

• обмеження і законність його руху;


• суб'єктно-кредитні відносини;


• кредитні принципи.

На другому рівні розміщується:

• відносини в кредитній політиці;


• видові і об'єктні характеристики кредитування;


• умови кредитування;


• механізми кредитування;


• кредитні інфраструктури.

У третій блок вносять:

• державний рівень регулювання кредитної діяльності;


• банківську нормативно-законодавчу базу;


• нормативи положення Центробанку;


• інструкції, розроблені комерційними банками.